Vendredi 1 août 2008
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19:30
Nous avons choisi de travailler avec un courtier, pour différentes raisons :
- Le gain de temps (démarcher les banques et comparer les offres, c'est long)
- Leur professionnalisme
- Leur savoir-faire
- Leurs conseils
Sans eux, nous n'aurions jamais eu d'accord de BQ, et encore moins avec les conditions obtenues !! Nous étions en pleine crise immobilière et bancaire (août 2008)
!!!
PRECISION A NOTER : Nous avons signé le compromis du terrain le 1er juillet 2008, nous sommes donc censés avoir un "accord de banque" pour mi-août (soit 45 jours plus tard).
AUTANT DIRE --> IMOSSIBLE !!!
IMPOSSIBLE DE REUNIR TOUTES LES PIECES CI-DESSOUS EN 45 JOURS !!!
En bref et pour en rassurer quelques uns..., un accord de banque nous a enfin été accordé mi-novembre !!!
Soit environ 135 jours après la signature du compromis 
Il y a toujours moyen de décaler la date fatidique de l'accord de banque, à coup d'avenants et de fins stratagèmes ! C'est dur, mais il faut y croire !
Le courtier - Montage du dossier :
Dans un premier temps, le courtier effectue
avec nous une simulation afin d'estimer notre capacité d'emprunt, et établir un plan de financement (sans taux indicatif). C'est
approximatif, mais c'est sur ce schéma qu'il se base pour négocier auprès de leurs partenaires, et nous trouver une proposition de financement qui se rapproche le + de ce plan.
Il nous liste ensuite les différents éléments qu'il lui faudra pour monter le dossier auprès de ses partenaires.
De la paperasse, beaucoup de paperasse...
Dossier de base - Il faut déjà de nombreux documents :
- Les photocopies des pièces d'identités de chacun
- Les 3 derniers bulletins de salaires de chacun + les bulletins de décembre
- les 2 dernières déclarations de revenus
de chacun
- Les 3 derniers relevés mensuel de comptes courants, postaux, épargne et/ou livret...
- Un justificatif de domicile
- Tout échéancier d'emprunt(s) en cours...
- Le compromis de vente
- ... etc (J'en oublie certainement...)
Les papiers en + pour une construction :
- Le contrat de construction de maison individuelle ou autres contrats de construction (Nous avons signé un contrat de marché de travaux privés)
- Tous les devis liés à la construction (c'est là ou on a eu le plus de mal à fournir... Car nous avions à peine le temps de la réflexion... pour tous ce qui était matériaux de
construction)
- Le justificatif de dépôt de permis de construire & encore mieux, le permis de construire lui-même !
Encore un petit + pour nous (la vente de l'appart) :
JY était propriétaire d'un appartement ! Le courtier nous a conseillé de le vendre plutôt que de tenter la solution location...
Nous avons donc mis en vente l'appartement et avec le bon produit, au bon prix, au bon
moment, pour le bonne personne... Nous avons eu la chance de le vendre en 1 semaine !!!!
Le courtier & sa proposition :
Voilà les mois de juillet & août de passés... Après que chacun ai passé des vacances
d'été de son côté... On a enfin des nouvelles de l'avancement de notre dossier !!!
Et quelle nouvelle !!! Une banque accepte de nous suivre, mais sous certaines conditions 
(c'est trop beau et
trop facile sinon...)
Et parmi celles-ci, cette banque nous demandait de contracter une assurance
appelée Dommage-Ouvrages (DO).
Petit § sur la DO
:
Légalement : Dès lors qu'une personne fait réaliser des travaux de construction par un entreprise (cette personne est alors Maître
d'Ouvrage), ou encore qu'un contrat de construction de maison individuelle (CCMI) est conclu, ou dès lors qu'une des entreprises de bâtiment qui intervient se charge de faire tout le
gros oeuvre jusqu'au clos couvert...
l'assurance Dommage-Ouvrages (DO), conformément à la loi N°78.12 du 4 janvier 1978) doit être souscrite !
Exception faite si le Maître d'Ouvrage est une personne physique construisant un logement pour lui-même ou pour sa famille !
La DO, elle s'applique quand ? C'est une assurance qui s'applique pendant les travaux de construction, dès lors qu'il y a un désordre
qui rend l'habitation impropre à l'usage pour lequel elle est destinée !
En gros, elle sert à quoi ? Cette assurance fait quelque peu doublon avec la décennale, à l'exception qu'elle règle les problèmes sans
attendre qu'il y ai une décision de justice (elle paie, et après coup, elle se retourne contre l'assurance de l'entreprise de bâtiment responsable du dommage). L'avantage, c'est que les travaux
de construction ne s'arrêtent pas !!!
REMARQUES & OBSERVATIONS PERSONNELLES : Il est IMPOSSIBLE de souscrire cette assurance !!! En tant que particulier en autoconstruction totale ou partielle, c'est même pas la
peine de faire les démarches auprès des assurances, vous allez vous faire envoyer bouler !!!!
Ce qui parait même assez logique... Vous ne pouvez pas souscrire une assurance qui couvrira des défauts qui peuvent être causés par vous (non professionnel, donc sans assurance bâtiment). Ce qui
reviendrait à dire que votre DO paierai vos "conneries" mais ne pourrait pas se retourner ensuite sur l'assurance bâtiment du fautif (vous), puisqu'il n'y en a pas !!!
En gros, cette assurance ne peut être souscrite que si tous les travaux (de la maçonnerie aux peintures intérieures) sont fait par des professionnels déclarés !!!
De plus, cette assurance est hors de prix... Vous pouvez augmenter votre budget d'environ 5 à 7000 € (et encore, je suis sympa...)
CHANGEZ DE BANQUE EST LA SEULE SOLUTION QUI S'OFFRE A
VOUS !
Voilà un site Internet, qui explique bien ce qu'est la Dommage-Ouvrage
:
http://www.conseils-infos-batiment.fr/garanties/dommage.php
Notre situation face à la DO :
Nous sommes des personnes physiques construisant en partie pour notre
compte, nous n'avions pas signé de CCMI, mais un contrat de marché de travaux privés avec le constructeur...
Nous pensions donc être déchargés de l'obligation de prendre cette assurance !!!
Eh bien non... car notre contrat entendait que le constructeur fasse le clos couvert... Et qui dit clos couvert dit DO !!!
Nous avons tout simplement refait le contrat de marché, en y enlevant la partie couverture !!
De cette manière, ce n'était plus un clos couvert... Nous traitons directement avec une autre entreprise pour le toit ! (Nous avons demandé un devis au couvreur de notre
constructeur)
Au final, ça n'a rien changé, ni pour nous, ni pour notre constructeur !! 
Mais ça avait l'air tellement important pour cette foutue BQ... !!! A croire qu'elle ne voulait pas nous prêter l'argent (ça aurait été plus honnête de le dire que de nous faire faire des
galipettes du genre) !!
En tout cas, nous avons fait face à
l'objection, nous ne nous sommes pas pliés aux exigeances de cette foutue BQ et nous nous en sommes sortis, certes un peu cassés, mais la tête haute !!! 
A NOTER : Heureusement que notre constructeur était sympa, c'est du temps de perdu pour lui des imbécilités
comme ça !
La suite... des embrouilles :
Je vous passe les détails des épisodes :
- "Nous voulons le document original de la cloture de votre PEL, pas une photocopie !"
- "le compromis de vente de l'appartement ne suffit pas... Ni les 3 ou 4 attestations que votre notaire nous a fait sur cette transaction... Nous voulons l'acte authentique signé chez le
notaire..." Blablabla...
A chaque fois, il y avait un nouveau document à fournir !! Un casse-tête qui n'en finissait pas...
A NOTER : Un grand merci à notre courtier, qui s'est pas mal braqué avec son partenaire bancaire pour faire passer une bonne fois pour
toute notre dossier !!!
La BQ accepte enfin de nous suivre...
On a obtenu de bonnes conditions :
* Des taux corrects comparés à ceux qui se faisaient sur le marché à l'époque (6.19% & 6.24% TEG) !!
* Nous avons surtout un dossier de prêt très bien monté. (Le taux n'est pas le seul facteur à prendre en compte, il faut y voir aussi la durée, etc...)
* Et surtout, le plus important, les intérêts intercalaires reportés !!
(c-à-d que nous ne payons que les assurances des emprunts, tant que ceux-ci ne sont pas entièrement débloqués !)
A NOTER : Les intérêts intercalaires sont des intérêts calculés sur des intérêts... Un peu compliqués, mais aussi un peu inévitables !!
Ils sont présents jusqu'au moment ou l'emprunt est totalement débloqué, viennent ensuite les mensualités de remboursement du prêt !
Dans notre cas, nous payons un loyer, et nous étions incapable de le cumuler avec un remboursement de prêt !!! Nous attendons donc d'emménager dans la maison (septembre 2009) et ainsi ne plus
payer de loyer, pour débloquer complètement les emprunts !!!
Pendant ce temps, des interêts intercalaires sont calculés tous les mois, ils sont reportés, c'est à dire qu'ils seront compris dans les mensualités de l'emprunt, que nous commencerons
à payer en septembre. Autant dire que nous ne verrons rien passer...
Bonne lecture aux courageux qui osent s'attaquer à cet article
!!!
Et surtout bon courage à tous ceux qui tomberaient sur le même genre d'imbécilités de la part de leur banque !!!
HEUREUSE & GRANDE BONNE NOUVELLE !!!